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2021/12/8信傳媒

主計總處指出，截至2021年9月底全體銀行放款餘額為30.9兆元，比去年同月增加2.4兆元，其中各部門購置不動產增加1.34兆元，占新增放款達55.5％。

國內房市在利率低、貨幣寬鬆政策、市場充斥熱錢等因素下，推升這一波房地產熱潮，房價炒翻天掀起民怨高漲，儘管央行、金管會前後分別祭出選擇性信用管制、銀行不動產授信的風險控管措施，但仍抑制不住房地產業的投機風潮。

資金氾濫！活期存款一年增加近3兆、銀行新增放款破2.4兆

這一波房市不健全的狂漲，關鍵原因出自於市場資金太氾濫，根據央行最新統計，截至今年10月，企業及個人在銀行的活期存款餘額已達21兆，比去年同月增加了2.84兆、年增15％。若不加計定期存款，等於短短一年內至少就有增加2.84兆元的「新活水」可流入房地產。

「活水」還不只有這些，根據主計總處國情統計通報資料顯示，截至今年9月底全體銀行放款餘額達30.9兆元，比去年同月增加2兆4138億元，年增8.5％。換句話說，短短一年以來銀行新增放款已來到2兆4138億元。

而銀行新增放款2兆4138億元當中，資金流向哪個產業最多？ 毋庸置疑答案就是不動產業，借戶行業別來看，以不動產業增3414億元最多，增幅14.2％，其次是製造業增加3275億元、增幅6.1％；再來則是批發零售業，增加1715億元，增幅為10.5％。這也顯示出，不動產業取得的貸款金額比全台製造業還高，甚至是批發零售業的2倍。

銀行放款高達55％～70％比重流進不動產，「週轉金」名目是個大漏洞

但同樣一筆錢應該要從不同面向觀察才能釐清真正的流向，若另一個面向、從用途別來看，銀行新增放款2 兆4138億元當中，增加主要為各部門購置不動產與週轉金，分別增1兆3392億元，占新增放款55.5％；企業週轉金則增加9888億，占新增放款約40.9％。

但台灣公益揭弊暨吹哨者保護協會發起人張晉源指出，由於用途別的週轉金9888億，並沒有進一步揭露週轉金借給誰，真正的資金用途經常不清不楚，換句話說，週轉金裡面也有可能被挪用到不動產業，連建商所需的餘屋貸款，也會藏在週轉金裡面。

因此張晉源舉例，假設借戶行業別不動產取得的新增貸款3414億元裡，有部分是以週轉金名義而非購置不動產的名義申請貸款，甚至最極端的情況（100％）都是以週轉金名義所借，那麼銀行放款真正流入購置不動產或不動產行業的資金，有可能高達1兆6806億，占銀行全部新增貸款逼近7成。他直言，55％～70％可用的金融資源都投向不動產，銀行根本就是囤房炒地最大的靠山。

央行3度祭出選擇性信用管制，放款成數雖有降但放款金額仍增長

攤開目前金管會對於銀行辦理不動產業務的控管作業，大致有幾個面向，包括針對各銀行建築融資及不動產保證業務合併監控集中度，「集中度」是指銀行建築融資加不動產保證，占該銀行總放款餘額加計保證總額的比率，一旦各別銀行超過該比例太多，就會被金管會要求改善。

另外，還有被俗稱是銀行不動產放款天條的《銀行法》第72條之2規定，商業銀行辦理住宅建築及企業建築放款的總額，不得超過存款總餘額及金融債券發售額總和的30％。

但瑞普萊坊市場研究暨顧問部總監黃舒衛認為，目前市場上熱錢多到嚇人的情況下，不論銀行放款、存款總餘額（分母）都仍持續大幅增加，就算銀行建築融資放款增加，也依舊不會超出主管機關的法定比例，若財金部會只用「風險管理」、整體資金大水庫來做市場監理，基本上是絕對守不住熱錢流入房地產。

黃舒衛也指出，中央銀行日前在立法院提供的專題報告中，出具三度調整選擇性信用管制的銀行辦理受限貸款執行成效，儘管在央行祭出規範後的平均貸款成數皆有符合標準之下，但若仔細觀察銀行新承作受限不動產貸款的金額，放款金額依舊還是出現暴增。

根據央行資料顯示，去年12月銀行對於新增承作的公司法人第2戶以上購置住宅貸款僅撥款0.19億元，自然人購置高價住宅貸款59.21億元、購地貸款僅6.59億元、餘屋貸款則是掛零；但今年10月，銀行新承作自然人第3戶撥款金額已攀升突破5億元，購地貸款也來到177.96億元的高水位、餘屋貸款也飆到49.61億元。

這也顯示出，財金部會拚命下藥方，但看到的結果卻是呈現「兩條平行線」，實際上產業大鑽漏洞從銀行提錢，而銀行為了賺利息，也無視於市場健不健全，若政府再不拿出對策檢討，恐怕積累的民怨只會越來越高。

https://tw.news.yahoo.com/%E9%8A%80%E8%A1%8C%E6%B7%AA%E5%9B%A4%E6%88%BF%E7%82%92%E5%9C%B0%E9%9D%A0%E5%B1%B1-%E6%94%BE%E6%AC%BE%E9%81%8E%E5%8D%8A%E6%B5%81%E5%85%A5%E4%B8%8D%E5%8B%95%E7%94%A2-%E9%80%B1%E8%BD%89%E9%87%91-%E5%90%8D%E7%9B%AE%E6%98%AF%E5%80%8B%E5%A4%A7%E6%BC%8F%E6%B4%9E-010312328.html

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