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2020/10/4 經濟日報

〔記者王孟倫／台北報導〕國內房貸利率創下史上新低，銀行業者更祭出「40年房貸」、「最高貸款成數九成以上」等方案，引發首購族的熱烈討論；不過，專家提醒，40年期的房貸有三大可能風險，提醒買屋族應多多注意。

根據聯徵中心統計，今年第二季國內房屋貸款平均已降至史上新低的1.5％，比起去年同期的1.74％，下降了0.24個百分點。

不受疫情影響，低房貸利率有助國內房市熱絡，尤其，銀行提供的「40年房貸」方案，能減少每月房貸壓力，吸引不少首購族或有意在精華地段或市區買屋者之青睞。對此，金融比較平台Money101表示，「這些看似輕鬆好康的購屋條件背後，卻暗藏不能不知的風險」。

因此，Money101也整理出，有關40年期的房貸的三大可能風險，提醒買屋族或首購族，包括：第一，還款期越久越輕鬆？但不可不知高額「總繳利息」。

北市平均房價 2千萬元以上，以20年房貸來計算，除了400萬元的自備款，剩下1,600萬元的房貸，每月還款金額高達7.8萬元；對一般家庭來說，當然是一個遙不可及的天價。

若如果改用30年、40年房貸，房貸支出數字就大不同，30年房貸每月本息攤還為5.6萬元，而40年房貸，每月還款金額降至4.5萬元！光看月繳金額，或許讓人心動。

不過，Money101指出，問題是20年房貸應繳利息總額為288萬5059元，延長到30年要443萬6394元，40年期要還606萬2738元，差距超過300萬元，用時間換取空間的這筆利息支出，幾乎就是一台高級進口車的價格。因此，建議選擇還款年限時，一定要算仔細，不要只圖眼前輕鬆，但後繼無力。

第二，「限定年輕族群申貸，中、高齡購屋族恐看得到吃不到」：房價居高不下，透過銀行幫忙降低購屋門檻，已成市場潮流，目前，市場上部分有提供40年房貸的銀行，寬限期最長為三年，貸款成數最高為八成五。

看似輕鬆的繳款方式，卻有年齡限制，只貸給20-40歲的年輕族群，如果貸給中高齡房貸戶，40年內，極可能退休而無穩定收入；對銀行來說，等同風險變大，限定年輕族群，是業者自保的第一道關卡，而真正有自備款的中高齡購屋族，往往看得到吃不到！

第三，「先甘後苦降低買房門檻？慎防買在房價高點、寬限期滿瀕斷頭」：過去，買房專家常說「頭過身就過」，要買房族咬緊牙根，先過了自備款這一關就好，現在降低自備門檻，後期還款能力成為更嚴苛的考驗。

Money101表示，銀行大力相挺，會讓購屋者誤覺得，輕鬆能貸到九成，前十年只要還本金一成，因而可以大膽去追價購屋，而放鬆戒心，不慎買到高點價格；甚至，等到寬限期一過，購屋族付不出房貸本金，斷頭機率就會大增，千萬不能被前期的低月付，給沖昏了頭。

https://ec.ltn.com.tw/article/breakingnews/3310941

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